Sankcja Kredytu Darmowego: Jakie Korzyści Daje Konsumentom?

Posiadacze kredytów konsumenckich mają prawo do żądania, aby kredyt był dla nich darmowy, jeśli otrzymali go z naruszeniem przepisów, na przykład w kwestii rozliczania prowizji, nieprawidłowego wyliczenia RRSO lub innych zapisów umowy kredytowej. Ale czy warto skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Wyjaśniamy!

Sankcja kredytu darmowego – korzyści

Co daje sankcja kredytu darmowego? Sankcja kredytu darmowego (SKD) to możliwość anulowania wszystkich kosztów kredytu, takich jak odsetki i dodatkowe opłaty (jeśli umowa została zawarta z naruszeniem przepisów prawa).

Jak sankcja kredytu darmowego chroni konsumenta? Jeśli orzeczenie sądu jest korzystne dla kredytobiorcy, dzięki SKD kredytobiorca zobowiązany jest jedynie do spłaty kapitału, natomiast odsetki oraz inne dodatkowe koszty związane z kredytem zostają anulowane.

Ponadto klient może ubiegać się o zwrot kwoty, którą już zapłacił w ramach odsetek i dodatkowych opłat.

Sankcja kredytu darmowego – czym jest i jak ją zastosować?

Zgodnie z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, kredytobiorca może skorzystać z SKD, jeśli uzna, że kredytodawca naruszył przepisy ustawy dotyczące m.in. sposobu wyliczania kosztów kredytu czy informowania konsumenta o całkowitym koszcie kredytu (w tym prowizjach).

W takim przypadku kredytobiorca ma prawo do złożenia do banku oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Cała procedura może skutkować anulowaniem obowiązku płacenia odsetek oraz innych kosztów kredytowych. Kredyt pozostaje do spłaty wyłącznie w zakresie kapitału.

Kredyty objęte sankcją kredytu darmowego

Wiesz już jakie korzyści daje sankcja kredytu darmowego. Jednak należy też pamiętać, że nie wszystkie kredyty podlegają jej zapisom.

Czy warto skorzystać z SKD? W Polsce coraz więcej spraw związanych z kredytami konsumenckimi kończy się wyrokami korzystnymi dla kredytobiorców.

Czy warto skorzystać z SKD? Szczerze o postanowieniach sądowych w sprawach SKD

W sprawach dotyczących SKD sądy zazwyczaj oddalają wnioski o zabezpieczenie, argumentując, że brak zabezpieczenia nie uniemożliwia wykonania przyszłego wyroku.

Jednak w ostatnich miesiącach pojawiło się kilka ważnych decyzji sądowych, które zmieniają ten obraz.

Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 3.01.2023 r. (sygn. akt V Ca 443/22):
Sąd orzekł, że roczny termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna bieg dopiero po całkowitym wykonaniu umowy – zarówno przez konsumenta, jak i kredytodawcę. Oznacza to, że jeśli którakolwiek strona opóźnia się z realizacją swoich obowiązków, konsument może dłużej korzystać z tego prawa.

Na przykład w wyroku Sądu Okręgowego w Warszawie z 26.01.2021 r. (sygn. akt XXVII Ca 460/19) podkreślono, że umowy kredytowe muszą zawierać dokładne dane o kosztach i oprocentowaniu, nawet jeśli niektóre koszty są zmienne. Sąd stwierdził, że brak takich informacji może być podstawą do uznania umowy za wadliwą.

Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 30.06.2016 r. (sygn. akt V Ca 3285/15). Tutaj sąd zauważył, że banki często używają skomplikowanych i niejasnych zapisów w umowach, co godzi w interesy konsumentów. Sąd podkreślił, że kredytobiorca ma prawo do jasnej i jednoznacznej informacji o warunkach kredytu.

Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 17.10.2019 r. (sygn. akt XXV C 2129/17). Sąd wskazał, że kredyty z oprocentowaniem zmiennym wiążą się z niepewnością co do ostatecznych kosztów. Konsument musi mieć jednak możliwość wykazania, że został wprowadzony w błąd, a termin na uchylenie się od skutków prawnych biegnie od momentu, gdy dowie się o błędzie.

Sądy wskazują również na konieczność pełnej informacji o ryzyku, np. w przypadku kredytów walutowych, gdzie zmieniający się kurs waluty może wpłynąć na całkowity koszt kredytu.

Należy zauważyć, że banki w większości przypadków zaskarżają postanowienia sądów o zabezpieczeniu. Część z tych decyzji jest zmieniana przez sądy odwoławcze, a część zostaje utrzymana w mocy.

Co zrobić w przypadku przegranej?

Pomimo rosnącej liczby pozytywnych wyroków, nie zawsze uda się uzyskać korzystne rozstrzygnięcie. Przegrana w procesie sądowym o sankcje kredytu darmowego wcale nie oznacza, że kredytobiorca nie ma już żadnych możliwości. Jeśli sąd oddalił roszczenie, istnieje możliwość wniesienia apelacji, a także złożenia nowego pozwu, na przykład w sprawie o zapłatę rat kredytu, które nie zostały objęte pierwotnym postępowaniem.

Podsumowanie – jakie prawa ma konsument przy sankcji kredytu darmowego?

Jeśli uważasz, że Twój kredyt został udzielony z naruszeniem przepisów prawa, Fundacja Pozwani Przez Fundusz może Ci pomóc. Dzięki naszemu doświadczeniu możesz uzyskać kredyt bez odsetek i dodatkowych opłat oraz ubiegać się o zwrot już zapłaconych kosztów. Oferujemy wsparcie w procesie dochodzenia swoich praw. Więcej informacji o tym, jak uzyskać darmowy kredyt i skorzystać z SKD, znajdziesz na stronie.

Sankcja kredytu darmowego to ważne narzędzie ochrony konsumentów w przypadku nieuczciwych praktyk bankowych. Chociaż nie jest to proste rozwiązanie i nie zawsze kończy się wygraną, SKD daje kredytobiorcom realną szansę na odzyskanie nadpłaconych kwot oraz uniknięcie dodatkowych kosztów związanych z kredytem.

Praktyki sądowe dotyczące zabezpieczeń roszczeń w sprawach SKD ciągle się kształtują, a decyzje sądów często zależą od konkretnego przypadku.