Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę, żeby mieć pewność, że nie ma w niej ukrytych haczyków, kosztów, opłat? Błędy w umowie kredytowej są tematem, który coraz częściej rozstrzygany jest na salach sądowych. Raporty banków notowanych na warszawskiej giełdzie za III kwartał 2024 r. pokazują dynamiczny wzrost liczby spraw sądowych związanych z sankcją kredytu darmowego. Banki raportujące te dane uczestniczą łącznie w 6243 postępowaniach sądowych, co oznacza wzrost o prawie dwa tysiące spraw w zaledwie trzy miesiące! To wyraźnie wskazuje, że kredytobiorcy coraz sumienniej analizują swoje umowy.

Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę przy analizie dokumentów? Najczęstsze pułapki w umowach kredytowych
Umowa kredytowa zgodna z prawem powinna spełniać wymagania określone w Ustawie o kredycie konsumenckim oraz w Kodeksie cywilnym, szczególnie w art. 385(1), który reguluje klauzule niedozwolone.
Ukryte opłaty i prowizje
Na co zwrócić uwagę przy umowie kredytu hipotecznego lub gotówkowego? Jednym z najczęstszych problemów w umowach kredytowych są ukryte opłaty i prowizje. Banki często stosują różnego rodzaju dodatkowe koszty, które nie są od razu widoczne w ofercie. Mogą to być opłaty za obsługę kredytu, prowizje za udzielenie kredytu, wcześniejszą spłatę lub obowiązkowe ubezpieczenia.
Na co zwrócić uwagę w umowie kredytu? Wszystkie koszty powinny być jasno przedstawione w umowie, a ich wysokość szczegółowo wyjaśniona. Prowizje za udzielenie kredytu czy ubezpieczenie nie mogą być doliczone do salda kredytu i następnie – oprocentowane.
Zmienne oprocentowanie – co musisz wiedzieć?
Oprocentowanie kredytu ma duży wpływ na wysokość przyszłych rat, ponieważ decyduje o całkowitym koszcie zobowiązania. Zgodnie z Art. 76 Prawa bankowego (Dz.U.2024.1646 t.j., obowiązujący od 1 stycznia 2025 r.), zasady oprocentowania muszą być jasno określone w umowie kredytowej.
W przypadku stosowania zmiennej stopy procentowej umowa powinna precyzować warunki jej zmiany, a bank jest zobowiązany do informowania kredytobiorcy, poręczyciela oraz innych osób związanych z zabezpieczeniem kredytu o każdej zmianie oprocentowania w sposób wskazany w umowie.
Umowa kredytowa – na co warto zwrócić uwagę?
Oprocentowanie i jego rodzaj
Sprawdzenie umowy kredytowej zacznij od weryfikacji czy kredyt jest oprocentowany według stałej, czy zmiennej stopy procentowej. W przypadku zmiennej stopy warto zwrócić uwagę na warunki jej zmiany i sposób informowania o ich aktualizacji.
Koszty dodatkowe
Ustal, jakie są całkowite koszty kredytu (RRSO), w tym prowizje, opłaty manipulacyjne oraz ewentualne koszty dodatkowe, takie jak ubezpieczenie kredytu. Dowiedz się, czy są one doliczane do salda kapitału.
Możliwość odstąpienia od umowy
Zgodnie z przepisami Ustawy o kredycie konsumenckim masz prawo odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez podania przyczyny. Sprawdź, jak wygląda procedura odstąpienia i czy jesteś o niej poinformowany.
Harmonogram spłat
Upewnij się, że harmonogram spłat kredytu jest jasno określony, a raty są dostosowane do Twoich możliwości finansowych. Zweryfikuj, czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty i jakie są związane z tym koszty.
Warunki ubezpieczenia
Jeśli umowa wymaga zawarcia ubezpieczenia, sprawdź, jakie są jego warunki, koszt oraz zakres ochrony. Ustal, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe i jakie są alternatywy.
Zapisy abuzywne
Zwróć uwagę na klauzule, które mogą być niekorzystne, np. dotyczące wysokich kar za opóźnienia w spłacie lub zmian w umowie.
Upewnij się, czy umowa określa procedury w przypadku opóźnień w spłacie, prawa banku do dochodzenia roszczeń, oraz warunki ewentualnych zmian w umowie, np. w zakresie oprocentowania.
Twoje prawa jako kredytobiorcy – co warto wiedzieć?
Kredytobiorcy w Polsce mają prawo do:
Odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez podania przyczyny.
Uzyskania szczegółowych informacji o całkowitym koszcie kredytu i warunkach jego spłaty.
Dochodzenia swoich praw w sądzie w przypadku znalezienia klauzul abuzywnych.
Warto także pamiętać, że bank ma obowiązek przestrzegania przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim, która chroni interesy klientów.
Jeśli bank nie spełnił obowiązków informacyjnych, masz prawo skorzystać z sankcji kredytu darmowego, co oznacza, że spłacasz jedynie kapitał bez odsetek i dodatkowych kosztów.
Umowa kredytowa zgodna z prawem? Pomożemy!
Wnioski? Każda umowa kredytowa wymaga dokładnej analizy i weryfikacji. Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera nieprawidłowości, skorzystaj z usług Fundacji Pozwani Przez Fundusz. Podpowiemy, jak zweryfikować swoją umowę i jakie kroki podjąć, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Dowiedz się także, jak uzyskać darmowy kredyt, jeśli instytucja finansowa naruszyła przepisy prawa. Nie ryzykuj – sprawdź, czy Twój kredyt jest zgodny z prawem, i zadbaj o swoje finanse!