Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę, żeby mieć pewność, że nie ma w niej ukrytych haczyków, kosztów, opłat? Błędy w umowie kredytowej są tematem, który coraz częściej rozstrzygany jest na salach sądowych. Raporty banków notowanych na warszawskiej giełdzie za III kwartał 2024 r. pokazują dynamiczny wzrost liczby spraw sądowych związanych z sankcją kredytu darmowego. Banki raportujące te dane uczestniczą łącznie w 6243 postępowaniach sądowych, co oznacza wzrost o prawie dwa tysiące spraw w zaledwie trzy miesiące! To wyraźnie wskazuje, że kredytobiorcy coraz sumienniej analizują swoje umowy.

Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę przy analizie dokumentów? Najczęstsze pułapki w umowach kredytowych

Umowa kredytowa zgodna z prawem powinna spełniać wymagania określone w Ustawie o kredycie konsumenckim oraz w Kodeksie cywilnym, szczególnie w art. 385(1), który reguluje klauzule niedozwolone.

Ukryte opłaty i prowizje

Na co zwrócić uwagę przy umowie kredytu hipotecznego lub gotówkowego? Jednym z najczęstszych problemów w umowach kredytowych są ukryte opłaty i prowizje. Banki często stosują różnego rodzaju dodatkowe koszty, które nie są od razu widoczne w ofercie. Mogą to być opłaty za obsługę kredytu, prowizje za udzielenie kredytu, wcześniejszą spłatę lub obowiązkowe ubezpieczenia.

Na co zwrócić uwagę w umowie kredytu? Wszystkie koszty powinny być jasno przedstawione w umowie, a ich wysokość szczegółowo wyjaśniona. Prowizje za udzielenie kredytu czy ubezpieczenie nie mogą być doliczone do salda kredytu i następnie – oprocentowane.

Zmienne oprocentowanie – co musisz wiedzieć?

Oprocentowanie kredytu ma duży wpływ na wysokość przyszłych rat, ponieważ decyduje o całkowitym koszcie zobowiązania. Zgodnie z Art. 76 Prawa bankowego (Dz.U.2024.1646 t.j., obowiązujący od 1 stycznia 2025 r.), zasady oprocentowania muszą być jasno określone w umowie kredytowej.

W przypadku stosowania zmiennej stopy procentowej umowa powinna precyzować warunki jej zmiany, a bank jest zobowiązany do informowania kredytobiorcy, poręczyciela oraz innych osób związanych z zabezpieczeniem kredytu o każdej zmianie oprocentowania w sposób wskazany w umowie.

Umowa kredytowa – na co warto zwrócić uwagę?

Oprocentowanie i jego rodzaj

Sprawdzenie umowy kredytowej zacznij od weryfikacji czy kredyt jest oprocentowany według stałej, czy zmiennej stopy procentowej. W przypadku zmiennej stopy warto zwrócić uwagę na warunki jej zmiany i sposób informowania o ich aktualizacji.

Koszty dodatkowe

Ustal, jakie są całkowite koszty kredytu (RRSO), w tym prowizje, opłaty manipulacyjne oraz ewentualne koszty dodatkowe, takie jak ubezpieczenie kredytu. Dowiedz się, czy są one doliczane do salda kapitału.

Możliwość odstąpienia od umowy

Zgodnie z przepisami Ustawy o kredycie konsumenckim masz prawo odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez podania przyczyny. Sprawdź, jak wygląda procedura odstąpienia i czy jesteś o niej poinformowany.

Harmonogram spłat

Upewnij się, że harmonogram spłat kredytu jest jasno określony, a raty są dostosowane do Twoich możliwości finansowych. Zweryfikuj, czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty i jakie są związane z tym koszty.

Warunki ubezpieczenia

Jeśli umowa wymaga zawarcia ubezpieczenia, sprawdź, jakie są jego warunki, koszt oraz zakres ochrony. Ustal, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe i jakie są alternatywy.

Zapisy abuzywne

Zwróć uwagę na klauzule, które mogą być niekorzystne, np. dotyczące wysokich kar za opóźnienia w spłacie lub zmian w umowie.

Upewnij się, czy umowa określa procedury w przypadku opóźnień w spłacie, prawa banku do dochodzenia roszczeń, oraz warunki ewentualnych zmian w umowie, np. w zakresie oprocentowania.

Twoje prawa jako kredytobiorcy – co warto wiedzieć?

Kredytobiorcy w Polsce mają prawo do:

  • Odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez podania przyczyny.

  • Uzyskania szczegółowych informacji o całkowitym koszcie kredytu i warunkach jego spłaty.

  • Dochodzenia swoich praw w sądzie w przypadku znalezienia klauzul abuzywnych.

Warto także pamiętać, że bank ma obowiązek przestrzegania przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim, która chroni interesy klientów.

Jeśli bank nie spełnił obowiązków informacyjnych, masz prawo skorzystać z sankcji kredytu darmowego, co oznacza, że spłacasz jedynie kapitał bez odsetek i dodatkowych kosztów.

Umowa kredytowa zgodna z prawem? Pomożemy!

Wnioski? Każda umowa kredytowa wymaga dokładnej analizy i weryfikacji. Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera nieprawidłowości, skorzystaj z usług Fundacji Pozwani Przez Fundusz. Podpowiemy, jak zweryfikować swoją umowę i jakie kroki podjąć, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

Dowiedz się także, jak uzyskać darmowy kredyt, jeśli instytucja finansowa naruszyła przepisy prawa. Nie ryzykuj – sprawdź, czy Twój kredyt jest zgodny z prawem, i zadbaj o swoje finanse!

Pamiętaj! Masz szansę pozbyć się zadłużenia i stanąć na nogi! Skontaktuj się z nami.

Skorzystaj z dostępnego formularza kontaktowego poniżej lub skontaktuj się z nami telefonicznie – 501 779 424

    Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Przed wyrażeniem zgody zapoznaj się z Regulaminem świadczenia pomocy prawnej oraz Polityką prywatności.
    Dane osobowe będą przetwarzane w celu udzielenia odpowiedzi na pytanie przesłane przez nasz formularz kontaktowy oraz w celach marketingowych, za pośrednictwem wskazanego kanału komunikacji (podstawa prawna art. 6 ust. 1 lit. a RODO).

    Zostałeś pozwany o zapłatę długu? Pomożemy Ci - Zadzwoń!

    Darmowa konsultacja